這并非一(yi)個(ge)新命題(ti)。從信(xin)息記錄、存儲介質(zhi)由紙(zhi)質(zhi)等形態轉為電子化，到(dao)后(hou)續(xu)的(de)業(ye)務(wu)流(liu)程數(shu)字(zi)(zi)化從利用數(shu)據(ju)深入(ru)分析業(ye)務(wu)特點、輔助經營管理(li)，降低經營管理(li)成本提率，到(dao)如今以云(yun)計(ji)算、大數(shu)據(ju)、人工(gong)智(zhi)能、物聯網和區塊(kuai)鏈等信(xin)息技術興起(qi)后(hou)掀起(qi)的(de)組織、業(ye)態再創新，金融業(ye)在數(shu)字(zi)(zi)化轉型驅動下實現了多個(ge)層面的(de)質(zhi)效(xiao)提升。

　　不過，在經歷(li)一段時(shi)(shi)間(jian)的(de)高(gao)速成長之后(hou)，我國金(jin)融科技(ji)發(fa)(fa)展(zhan)的(de)同時(shi)(shi)也(ye)面(mian)臨諸多挑(tiao)戰。數字化浪潮下智能技(ji)術(shu)應(ying)用帶(dai)來(lai)(lai)的(de)數字鴻溝問(wen)題(ti)日益凸顯，區(qu)域間(jian)金(jin)融發(fa)(fa)展(zhan)不平(ping)衡問(wen)題(ti)依然(ran)存在，部分大型互聯網平(ping)臺(tai)公司(si)向金(jin)融領域無序擴張(zhang)造(zao)成競(jing)爭失衡，大小金(jin)融機構間(jian)數字化發(fa)(fa)展(zhan)"馬太效(xiao)應(ying)"尚(shang)待消除，技(ji)術(shu)應(ying)用百花(hua)齊放而關鍵核心技(ji)術(shu)亟需突破。這(zhe)些不平(ping)衡不充分的(de)問(wen)題(ti)正是未來(lai)(lai)一段時(shi)(shi)期深化金(jin)融與(yu)科技(ji)融合，推動金(jin)融業(ye)數字化發(fa)(fa)展(zhan)亟需攻關的(de)重要(yao)課題(ti)。

　　在中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀(yin)行前(qian)沿印發(fa)的(de)(de)(de)(de)《金(jin)(jin)(jin)融(rong)科(ke)技(ji)發(fa)展(zhan)(zhan)規劃（2022-2025年(nian)）》（以(yi)下簡稱《規劃》）中(zhong)(zhong)，“數(shu)字(zi)(zi)驅動”仍然是(shi)(shi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)科(ke)技(ji)發(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)重要方(fang)向。新(xin)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)階段(duan)，頭(tou)部金(jin)(jin)(jin)融(rong)機構(gou)早已在數(shu)字(zi)(zi)化轉型(xing)(xing)中(zhong)(zhong)趟過(guo)了改革初期，但(dan)如(ru)何尋找(zhao)新(xin)的(de)(de)(de)(de)發(fa)力點(dian)，構(gou)建(jian)“第二增長曲線”成為領頭(tou)羊們的(de)(de)(de)(de)新(xin)課題；同(tong)時應關注，受(shou)限于資(zi)金(jin)(jin)(jin)、人(ren)才匱乏(fa)的(de)(de)(de)(de)中(zhong)(zhong)小(xiao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)機構(gou)也力求實現(xian)“彎道超車”，在數(shu)字(zi)(zi)化轉型(xing)(xing)競爭中(zhong)(zhong)“突(tu)圍”。“再(zai)進一公(gong)里”，“再(zai)拓新(xin)空間”是(shi)(shi)他們的(de)(de)(de)(de)共同(tong)挑(tiao)戰。

　　構建開放生態 尋(xun)找第二(er)增長曲線

　　當前(qian)，在《規劃(hua)》等政策的(de)(de)引(yin)導以及云計算、區塊(kuai)鏈、5G等技(ji)術的(de)(de)發展背景(jing)下，金(jin)(jin)融(rong)業正迎來(lai)數(shu)字化(hua)轉(zhuan)型(xing)提速的(de)(de)黃金(jin)(jin)時期。更多新興科(ke)技(ji)將被應用于(yu)傳統金(jin)(jin)融(rong)業務(wu)中，成為數(shu)字化(hua)轉(zhuan)型(xing)的(de)(de)強力支撐。

　　但(dan)也要看到(dao)，我國(guo)金(jin)(jin)融(rong)科技發展不(bu)平衡不(bu)充分的問題依然嚴(yan)重。即便是頭部金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)，在數(shu)字化轉(zhuan)型中也不(bu)無(wu)挑戰。索(suo)信達控股CEO吳輔世(shi)對《金(jin)(jin)融(rong)時報》記者指出，隨著監管、人口(kou)、互聯網紅利時代(dai)結束(shu)，金(jin)(jin)融(rong)行業發展的外生性動能發生轉(zhuan)向(xiang)。

　　他解(jie)釋，“在(zai)人口(kou)拐點(dian)出現后(hou)，金(jin)融(rong)(rong)行業在(zai)客戶規模(mo)上已(yi)經觸到了天花板。機構(gou)(gou)更多需要考(kao)慮的(de)是(shi)‘什么樣的(de)客戶才(cai)是(shi)優質客戶’‘怎樣留(liu)住這些客戶’等(deng)問題。而人口(kou)紅利不斷下(xia)降，隨之消(xiao)亡(wang)的(de)就是(shi)互聯網的(de)流量紅利。金(jin)融(rong)(rong)機構(gou)(gou)之前依賴流量和規模(mo)的(de)策略將面臨很大挑戰，加上監管的(de)影(ying)響和互聯網金(jin)融(rong)(rong)巨頭(tou)的(de)沖擊(ji)，金(jin)融(rong)(rong)機構(gou)(gou)必須思考(kao)并采取行動發力下(xia)一(yi)波增長(chang)曲線。”

　　與此同時，更(geng)為迫(po)切的(de)(de)是，行業(ye)內生(sheng)性增(zeng)長風輪(lun)還未正(zheng)式(shi)形成(cheng)，在戰略(lve)、數字化(hua)、協同及隊伍上需加速變革。業(ye)內專家指(zhi)出，戰略(lve)層(ceng)面，一些金(jin)融機(ji)(ji)構對(dui)金(jin)融科技的(de)(de)重視程度不一，傳統的(de)(de)風險(xian)控制(zhi)要(yao)求(qiu)與創新(xin)(xin)迭出下的(de)(de)高風險(xian)偏(pian)好沖突(tu)，短(duan)期的(de)(de)快(kuai)收益與長期的(de)(de)轉(zhuan)(zhuan)型需求(qiu)之間也存在矛盾(dun)。而(er)在數字化(hua)落(luo)地層(ceng)面，一些金(jin)融機(ji)(ji)構對(dui)新(xin)(xin)技術(shu)發展(zhan)的(de)(de)能力和準備不夠充足，在技術(shu)應(ying)用(yong)能力上有(you)較大差異(yi)，且轉(zhuan)(zhuan)型中風險(xian)控制(zhi)能力尚不完善。

　　在(zai)業務高度同質化、核心技術(shu)尚有(you)瓶頸(jing)等大背景下，金融機(ji)構要在(zai)數字化轉型落地及科(ke)技應用上有(you)實質性成(cheng)(cheng)果(guo)(guo)，非常(chang)考驗機(ji)構本身(shen)的技術(shu)能力與各(ge)方面的準備(bei)。對(dui)此，《規劃》要求健全(quan)安全(quan)與效率并重的科(ke)技成(cheng)(cheng)果(guo)(guo)應用體制機(ji)制，不(bu)斷壯大開放(fang)創新、合作共贏的產業生態，打通科(ke)技成(cheng)(cheng)果(guo)(guo)轉化“后(hou)一公(gong)里”。

　　“金(jin)融(rong)機構(gou)需要(yao)外(wai)部(bu)的(de)開放合作(zuo)。”吳輔(fu)世表(biao)示。但他也(ye)指出，傳統金(jin)融(rong)系統能否積極與(yu)開放生態以(yi)及合作(zuo)機構(gou)相整(zheng)合，適(shi)配(pei)復雜(za)的(de)操作(zuo)流(liu)程和(he)獨特(te)的(de)業務特(te)性(xing)，不僅要(yao)考(kao)量機構(gou)的(de)“面(mian)子”（合作(zuo)預(yu)期），還要(yao)考(kao)察(cha)“底子”（業務與(yu)技術能力）。

　　對此他建議，要實(shi)現(xian)(xian)生(sheng)態共(gong)生(sheng)轉變各類場(chang)景與(yu)能(neng)(neng)力(li)(li)互融，注(zhu)重開放(fang)能(neng)(neng)力(li)(li)與(yu)自身能(neng)(neng)力(li)(li)“雙(shuang)輪驅動”發(fa)展(zhan)，通過數字連接實(shi)現(xian)(xian)生(sheng)態共(gong)榮。例如，融合內(nei)外部(bu)合作機構(gou)，依托信息流(liu)、資(zi)金流(liu)、產(chan)品流(liu)共(gong)建金融生(sheng)態，發(fa)揮大客群，大數據、大場(chang)景優勢。此外，生(sheng)態伙(huo)伴在(zai)能(neng)(neng)力(li)(li)、模式(shi)上要共(gong)創共(gong)建，產(chan)生(sheng)強協(xie)同效應(ying)，實(shi)現(xian)(xian)共(gong)生(sheng)共(gong)贏。

　　當然(ran)，這(zhe)種開(kai)放(fang)實際上(shang)對金(jin)融機構(gou)也提出了(le)很高的要求。吳輔世坦言，這(zhe)要求金(jin)融機構(gou)具備平臺能(neng)力(li)(li)開(kai)放(fang)、體(ti)系包容、數據壁壘(lei)拆(chai)除、業務(wu)縱深規劃、場景融合等多方面的能(neng)力(li)(li)。

　　中(zhong)小銀行轉(zhuan)型切忌“跟風” “以點帶面”探索(suo)破局之道

　　客觀來(lai)看，在(zai)這場數(shu)字(zi)化轉(zhuan)型(xing)的(de)競(jing)賽中(zhong)(zhong)(zhong)，地域間(jian)、群體間(jian)、機(ji)(ji)構間(jian)的(de)數(shu)字(zi)鴻溝客觀存在(zai)，特別是中(zhong)(zhong)(zhong)小金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構普(pu)遍存在(zai)著“數(shu)字(zi)化轉(zhuan)型(xing)焦慮”。財經大(da)學中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)互聯網經濟研究院副院長(chang)歐陽日輝(hui)表示，“不少(shao)中(zhong)(zhong)(zhong)小銀(yin)(yin)行(xing)非常著急搞數(shu)字(zi)化，但(dan)卻不知(zhi)道具(ju)體怎樣(yang)操作、怎么轉(zhuan)向數(shu)字(zi)化、轉(zhuan)成(cheng)什么樣(yang)的(de)數(shu)字(zi)化，這些問(wen)題尚不明確。”他(ta)認為，實(shi)際上，多數(shu)中(zhong)(zhong)(zhong)小銀(yin)(yin)行(xing)采(cai)取(qu)“模(mo)仿與跟隨”策(ce)略(lve)，盲目模(mo)仿大(da)型(xing)銀(yin)(yin)行(xing)和股份制銀(yin)(yin)行(xing)的(de)金(jin)(jin)融科技應用(yong)模(mo)式，并不能有(you)效滿(man)足客戶的(de)個性化需求，數(shu)字(zi)化轉(zhuan)型(xing)成(cheng)效不佳。

　　中關村科金(jin)風險(xian)官兼事(shi)業(ye)部副總經(jing)理蘇(su)(su)正也對《金(jin)融時(shi)報》記者表示，與股份制(zhi)銀(yin)行(xing)或者城商行(xing)相比，農(nong)商行(xing)數字(zi)化(hua)轉型開展較晚。盡管(guan)部分農(nong)商行(xing)提前看(kan)到先機，很(hen)早推進(jin)數字(zi)化(hua)轉型工(gong)作，但(dan)整體進(jin)度較為(wei)滯后。“數字(zi)化(hua)轉型不是某一(yi)業(ye)務(wu)條線的事(shi)情(qing)，也不是某一(yi)部門的事(shi)情(qing)。”蘇(su)(su)正解釋，“有(you)(you)的銀(yin)行(xing)把數字(zi)化(hua)轉型簡單理解為(wei)系(xi)統升級，因此(ci)建立了龐大的系(xi)統和(he)更(geng)(geng)新(xin)(xin)的規(gui)劃，并(bing)邀請諸(zhu)多廠(chang)商進(jin)場(chang)進(jin)行(xing)系(xi)統開發(fa)，但(dan)往往效果并(bing)不好。”他談到，具體表現是科技和(he)業(ye)務(wu)脫節。雖然系(xi)統已更(geng)(geng)新(xin)(xin)，但(dan)其方向與業(ye)務(wu)發(fa)展需(xu)求并(bing)不一(yi)致，有(you)(you)時(shi)甚(shen)產生矛盾。如此(ci)一(yi)來，不僅沒(mei)有(you)(you)體現出數字(zi)化(hua)轉型的優勢，反而在一(yi)定(ding)程(cheng)度上影響了業(ye)務(wu)發(fa)展。

　　對此，蘇正表示，數(shu)(shu)字化(hua)(hua)轉型首先需要關注數(shu)(shu)據(ju)，遵(zun)循(xun)數(shu)(shu)據(ju)的邏(luo)輯，按(an)照數(shu)(shu)據(ju)產(chan)生的流程進行梳理。其次，數(shu)(shu)字化(hua)(hua)轉型路線圖一(yi)定要與實際業(ye)務(wu)結合。根據(ju)他的經驗，近年來，一(yi)些數(shu)(shu)字化(hua)(hua)轉型較為(wei)成功的農商行，通常(chang)是從消費信貸業(ye)務(wu)切入(ru)。

　　在(zai)(zai)吳輔(fu)世看來(lai)，中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行之間(jian)也有(you)很大(da)差異。機構所處(chu)的區位(wei)、自(zi)身的經(jing)(jing)營特(te)點(dian)、在(zai)(zai)數(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)化轉型中(zhong)(zhong)(zhong)的意(yi)(yi)識(shi)轉變，以及DT（Data Technology 數(shu)(shu)據(ju)技術(shu)） 、IT（Information Technology 信息(xi)技術(shu)）投入，都會影響(xiang)其數(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)化轉型成效。“在(zai)(zai)華南(nan)、華東等經(jing)(jing)濟(ji)相(xiang)對活(huo)躍的地區，即便(bian)是中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行，也大(da)多(duo)能通過數(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)化轉型，快速從產品(pin)為導向的傳統經(jing)(jing)營模(mo)式切換到以客(ke)戶為中(zhong)(zhong)(zhong)心的金(jin)融服(fu)務(wu)中(zhong)(zhong)(zhong)。”他指出，因(yin)為這些地區的資金(jin)流動快、競爭(zheng)更(geng)激烈，中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行的客(ke)戶化服(fu)務(wu)意(yi)(yi)識(shi)非常強。而數(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)化的客(ke)戶畫像、精準營銷等手段恰(qia)好成為他們不(bu)(bu)斷加強與客(ke)戶粘性的利器。相(xiang)比而言，在(zai)(zai)經(jing)(jing)濟(ji)相(xiang)對不(bu)(bu)活(huo)躍地區，中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行往往在(zai)(zai)數(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)化轉型中(zhong)(zhong)(zhong)依然嚴(yan)重(zhong)依賴線下網點(dian)等傳統渠(qu)道，靠開(kai)設網點(dian)、鋪規模(mo)來(lai)擴大(da)營業收入。

　　吳輔世表示(shi)，數(shu)字(zi)化轉(zhuan)型是一個長(chang)期工程，中(zhong)小機構想要抓住數(shu)字(zi)化轉(zhuan)型這一趨勢，就要揚長(chang)避短(duan)，從規劃入手，全(quan)(quan)面制定適合自身發展特點的(de)(de)數(shu)字(zi)化經(jing)營(ying)體系，比如完善(shan)跨渠(qu)道(dao)的(de)(de)營(ying)銷策(ce)略、全(quan)(quan)渠(qu)道(dao)的(de)(de)客戶運營(ying)策(ce)略和全(quan)(quan)生命周期的(de)(de)客戶服(fu)務體系。在局部業務場景上(shang)獲得突破，進而(er)“以點帶面”逐步推進數(shu)字(zi)化轉(zhuan)型。