與銀(yin)行(xing)(xing)以往(wang)信息化進程的(de)不同(tong)之處在(zai)于，開(kai)放(fang)(fang)銀(yin)行(xing)(xing)不只是把銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)務搬到網上去(qu)，而(er)是重塑了業(ye)務流程和(he)底層技術(shu)架構。在(zai)開(kai)放(fang)(fang)銀(yin)行(xing)(xing)時代，銀(yin)行(xing)(xing)與產業(ye)合作伙伴處于一個開(kai)放(fang)(fang)的(de)生態中，共同(tong)經營場景(jing)和(he)客(ke)戶，通過共建實現共生。

　　招行也是如此，為了構(gou)建(jian)開放的(de)生態圈(quan)，招商銀行App主動(dong)通過小程(cheng)序(xu)平臺，向各分行和外(wai)部(bu)合作機構(gou)開放API（應用(yong)程(cheng)序(xu)編程(cheng)接口），引入各類特色服務(wu)到App中，滿足用(yong)戶的(de)非金(jin)融需求，并展現出了招行特色。

　　自張小(xiao)(xiao)龍推出“即(ji)用即(ji)走”的(de)小(xiao)(xiao)程(cheng)序平臺(tai)后(hou)，有行業研究顯示，全國小(xiao)(xiao)程(cheng)序用戶(hu)(hu)已超(chao)過(guo)移(yi)動互聯網用戶(hu)(hu)的(de)一半。在超(chao)級App都在布局各(ge)自的(de)小(xiao)(xiao)程(cheng)序平臺(tai)，引入共(gong)建(jian)平臺(tai)生態的(de)同時，我們也(ye)看到，來自其他領(ling)域的(de)探(tan)索者甚銀(yin)行，也(ye)在探(tan)索小(xiao)(xiao)程(cheng)序所帶來的(de)改變。

　　其(qi)中，以“金融科技”為核(he)心競爭力的(de)招(zhao)商(shang)(shang)銀行，于2018年(nian)開始布局招(zhao)商(shang)(shang)銀行App小(xiao)程序(xu)平臺。上線一年(nian)多以來，招(zhao)商(shang)(shang)銀行App小(xiao)程序(xu)先(xian)后(hou)引入了包括順(shun)豐快(kuai)遞、高德打車、沃爾(er)瑪在內的(de)130余家合(he)作(zuo)機構(gou)，涵蓋出行、政務(wu)、民生(sheng)、商(shang)(shang)超等生(sheng)活(huo)服務(wu)場(chang)景。

　　據招商銀行(xing)App相(xiang)關產品人士透露(lu)，對于用戶來說，招商銀行(xing)小(xiao)程序意味著更加豐富(fu)、滿足(zu)用戶需求、涵蓋衣食(shi)住行(xing)等多元生(sheng)活領域的產品與(yu)服務；對合(he)(he)作伙(huo)伴(ban)來說，可(ke)以和(he)招行(xing)一起，延展服務邊界(jie)，合(he)(he)力為(wei)9000多萬招商銀行(xing)App用戶提(ti)供更好的產品和(he)使用體驗。

　　開放與安全 通過共(gong)建實(shi)現共(gong)生

　　“Banking everywhere，but never at a bank（銀(yin)行(xing)(xing)服務無處(chu)不在,只(zhi)是(shi)不發生在銀(yin)行(xing)(xing)了）。”布萊特?金（Brett King）在其新著(zhu)《銀(yin)行(xing)(xing)4.0》中對(dui)未來銀(yin)行(xing)(xing)如是(shi)判斷。在中國(guo)，這樣的業務形(xing)態更多地(di)被稱為“開放銀(yin)行(xing)(xing)”。

　　在業界看來，招(zhao)行小(xiao)程(cheng)序的創新之處(chu)主(zhu)要(yao)體現(xian)(xian)在三個方面：首先，強(qiang)調(diao)以(yi)安全(quan)來支撐(cheng)開放。以(yi)銀行級(ji)的安全(quan)能(neng)(neng)力來賦能(neng)(neng)合(he)(he)作(zuo)方開發小(xiao)程(cheng)序，比如通(tong)過(guo)對接招(zhao)行的零售智能(neng)(neng)風控平臺——天秤(cheng)風控系(xi)統，招(zhao)商銀行App小(xiao)程(cheng)序能(neng)(neng)實現(xian)(xian)羊毛黨防控、交易偵(zhen)測等(deng)，全(quan)方位守護合(he)(he)作(zuo)機構(gou)(gou)和客戶(hu)的資金與(yu)信息安全(quan)。其次，強(qiang)調(diao)對合(he)(he)作(zuo)機構(gou)(gou)的賦能(neng)(neng)。招(zhao)行通(tong)過(guo)輸出一網通(tong)開放賬(zhang)戶(hu)體系(xi)、錢包賬(zhang)戶(hu)、支付(fu)、數字(zi)化(hua)運(yun)營、消息觸達、人臉(lian)識(shi)別等(deng)能(neng)(neng)力，讓用戶(hu)免登陸、免注冊，即可享受多樣化(hua)服(fu)務(wu)，與(yu)合(he)(he)作(zuo)機構(gou)(gou)實現(xian)(xian)共贏。再次，實現(xian)(xian)用戶(hu)服(fu)務(wu)的精細(xi)(xi)化(hua)和地(di)域(yu)化(hua)。通(tong)過(guo)小(xiao)程(cheng)序快速上(shang)線本地(di)化(hua)特色功能(neng)(neng)和本地(di)合(he)(he)作(zuo)商戶(hu)，滿足(zu)了區域(yu)用戶(hu)的個性(xing)化(hua)需(xu)求，滿足(zu)細(xi)(xi)分用戶(hu)群體的獨特需(xu)求。

　　值得(de)關(guan)注的(de)(de)(de)是，小程序還完善(shan)了(le)招商銀行(xing)App的(de)(de)(de)生態(tai)圈(quan)戰略布局(ju)。一是對外賦能，強化自身(shen)核心業務(wu)方向(xiang)；二(er)是通過(guo)不斷建設和(he)布局(ju)側重，聚焦用戶生活(huo)服務(wu)領(ling)域的(de)(de)(de)服務(wu)深(shen)化；三(san)是向(xiang)行(xing)業商戶輸(shu)出綜合解決方案，形成多(duo)方共贏。據招行(xing)相關(guan)負責人介(jie)紹，目前，小程序平(ping)臺已成為招商銀行(xing)App生態(tai)圈(quan)建設的(de)(de)(de)重要力量，成為App與多(duo)彩生活(huo)的(de)(de)(de)重要連(lian)接器(qi)。

　　試水與延伸 在(zai)不同(tong)場(chang)景為(wei)用(yong)戶(hu)提(ti)供服務

　　對于開(kai)放，銀(yin)行和互聯網(wang)公司(si)殊(shu)途同歸。不(bu)管是銀(yin)行還是互聯網(wang)公司(si)，現在都走在了同一條路上——在自己(ji)的平臺上搭建更豐(feng)富的場景(jing)。

　　微信官方6月(yue)27日公布的前沿數據顯示，截2019年6月(yue)，8200家服務(wu)商共推出了(le)630000個小程(cheng)序，小程(cheng)序團隊還(huan)在現(xian)場(chang)總結了(le)零售、品牌、交通、政務(wu)等四個垂直行業的商業模式。

　　互聯網如此(ci)，銀(yin)行(xing)(xing)業亦然。業界早有共識，在開放銀(yin)行(xing)(xing)時代，銀(yin)行(xing)(xing)需要(yao)走出(chu)傳統領域，在不(bu)同(tong)的場景(jing)中為客(ke)戶(hu)提(ti)供服務，從“單兵作(zuo)戰”到共同(tong)協作(zuo)，專業化、精細化、協作(zuo)化將是未來銀(yin)行(xing)(xing)業服務的標簽。

　　招行小(xiao)程(cheng)(cheng)序(xu)的(de)實質，也在于為(wei)(wei)App引(yin)入更多場(chang)景(jing)，為(wei)(wei)用(yong)戶提供更豐(feng)富的(de)服(fu)(fu)務。據(ju)了解，招商(shang)銀行App小(xiao)程(cheng)(cheng)序(xu)平(ping)臺已全面覆(fu)蓋生(sheng)活便民(min)、出行、旅(lv)游(you)、公積金、醫療、停(ting)車、親子(zi)教(jiao)育等領域。比如以(yi)“公積金查(cha)詢”“交通罰沒”“稅務查(cha)詢”為(wei)(wei)代(dai)(dai)(dai)表(biao)的(de)政府公共(gong)服(fu)(fu)務類小(xiao)程(cheng)(cheng)序(xu)；以(yi)“沃(wo)爾瑪購(gou)物卡”為(wei)(wei)代(dai)(dai)(dai)表(biao)的(de)商(shang)超類小(xiao)程(cheng)(cheng)序(xu)；以(yi)“順豐(feng)快(kuai)遞(di)”“EMS”“申通快(kuai)遞(di)”“貨(huo)拉拉”為(wei)(wei)代(dai)(dai)(dai)表(biao)的(de)物流快(kuai)遞(di)類小(xiao)程(cheng)(cheng)序(xu)；以(yi)“友寶(bao)”“便利(li)蜂”為(wei)(wei)代(dai)(dai)(dai)表(biao)的(de)自助貨(huo)柜類小(xiao)程(cheng)(cheng)序(xu)；以(yi) “高德打車”“首汽約車”為(wei)(wei)代(dai)(dai)(dai)表(biao)的(de)出行類小(xiao)程(cheng)(cheng)序(xu)；以(yi)“智慧校園(yuan)”“智慧醫療”“智慧社區”“智慧園(yuan)區”為(wei)(wei)代(dai)(dai)(dai)表(biao)的(de)智慧小(xiao)程(cheng)(cheng)序(xu)等等，形成豐(feng)富的(de)多維(wei)場(chang)景(jing)，滿足客戶方(fang)方(fang)面面的(de)需求(qiu)。

　　同時，招(zhao)行還與順豐、高德、友寶等(deng)合作機構攜手投入市場資(zi)源(yuan)，通過豐富多彩的權益活(huo)動，讓用(yong)戶(hu)享受到(dao)招(zhao)行小(xiao)程序專屬優惠(hui)。以“高德打車”小(xiao)程序為例，上(shang)線(xian)不到(dao)2個月 MAU（月活(huo)用(yong)戶(hu)數）已達(da)到(dao)數以百萬。

　　敏捷與“野心” 小程序(xu)帶來的改變

　　經歷了早的(de)(de)(de)(de)低(di)迷(mi)、后來的(de)(de)(de)(de)爆發(fa)和現在(zai)的(de)(de)(de)(de)沉穩(wen)，業界(jie)關注的(de)(de)(de)(de)問題，由(you)小(xiao)程(cheng)(cheng)序適合哪個行業，變為小(xiao)程(cheng)(cheng)序還能帶給大家多少驚喜。這是一(yi)場微妙的(de)(de)(de)(de)合作，可以看到的(de)(de)(de)(de)是，合作伙(huo)伴正在(zai)拓(tuo)寬招行小(xiao)程(cheng)(cheng)序的(de)(de)(de)(de)邊界(jie)，讓(rang)其“抽出(chu)了新(xin)枝、結出(chu)了果實(shi)”。

　　在(zai)(zai)招商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)App相關人士看來(lai)，這些(xie)“新枝”和“果實”，有(you)些(xie)是意(yi)料之中(zhong)，有(you)些(xie)則是意(yi)外之喜，而其共同點卻(que)都是“改變(bian)”：小(xiao)(xiao)程(cheng)序帶來(lai)的(de)(de)靠(kao)前(qian)個改變(bian)，是面對(dui)用(yong)戶需求(qiu)(qiu)時(shi)，App的(de)(de)反應更加(jia)敏捷。比如(ru)剛開(kai)始推(tui)行(xing)(xing)個稅新政時(shi)，招商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)App靠(kao)前(qian)時(shi)間抓住(zhu)熱(re)點，迅(xun)速上線了(le)(le)(le)(le)“新個稅計算器(qi)”小(xiao)(xiao)程(cheng)序，及時(shi)響應用(yong)戶需求(qiu)(qiu)，得(de)到了(le)(le)(le)(le)用(yong)戶的(de)(de)肯(ken)定。小(xiao)(xiao)程(cheng)序帶來(lai)的(de)(de)第二重改變(bian)，是引(yin)入多家合作機(ji)構，極(ji)大(da)(da)地豐(feng)(feng)富了(le)(le)(le)(le)App的(de)(de)生態與體驗。以(yi)往，招商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)App基本由總(zong)行(xing)(xing)產品團隊開(kai)發，分(fen)行(xing)(xing)只扮(ban)演(yan)“一(yi)線推(tui)廣者”的(de)(de)角色。但(dan)在(zai)(zai)小(xiao)(xiao)程(cheng)序上線后，各地分(fen)行(xing)(xing)的(de)(de)產品經理、技術人員(yuan)、運營高(gao)手，甚合作商(shang)戶的(de)(de)精英們均加(jia)入了(le)(le)(le)(le)App建設，研發力量大(da)(da)大(da)(da)增強。同時(shi)，部分(fen)優秀的(de)(de)小(xiao)(xiao)程(cheng)序還發展成了(le)(le)(le)(le)全行(xing)(xing)的(de)(de)小(xiao)(xiao)程(cheng)序，進一(yi)步豐(feng)(feng)富了(le)(le)(le)(le)App生態。比如(ru)深(shen)圳(zhen)分(fen)行(xing)(xing)的(de)(de)“沃爾瑪購物卡(ka)”小(xiao)(xiao)程(cheng)序在(zai)(zai)得(de)到本地用(yong)戶高(gao)度認可之后，分(fen)行(xing)(xing)便將(jiang)96折購買沃爾瑪購物卡(ka)的(de)(de)福利推(tui)廣到了(le)(le)(le)(le)全國(guo)，讓9000萬用(yong)戶均能受益(yi)。

　　銀(yin)行(xing)和互(hu)聯網公司踏進的(de)(de)這(zhe)“同一(yi)條(tiao)船”，正在(zai)影響(xiang)我們所有(you)人。小程(cheng)序(xu)已經成(cheng)為(wei)(wei)(wei)招(zhao)(zhao)商銀(yin)行(xing)App開放(fang)(fang)生(sheng)態的(de)(de)重要工具，而(er)合作(zuo)機構在(zai)與招(zhao)(zhao)行(xing)的(de)(de)合作(zuo)中獲取了更(geng)(geng)多客戶、更(geng)(geng)大商機，雙方實現了共同成(cheng)長。可(ke)以預(yu)見的(de)(de)是，未來(lai)，以招(zhao)(zhao)行(xing)為(wei)(wei)(wei)代表的(de)(de)小程(cheng)序(xu)類平臺將(jiang)開發更(geng)(geng)多特色功能(neng)，吸引更(geng)(geng)多合作(zuo)機構，將(jiang)資源轉(zhuan)換成(cheng)流量(liang)，全面提(ti)升用戶的(de)(de)使用體驗，成(cheng)為(wei)(wei)(wei)銀(yin)行(xing)業場景開放(fang)(fang)的(de)(de)范本。這(zhe)種改變不(bu)僅關乎銀(yin)行(xing)未來(lai)的(de)(de)生(sheng)存(cun)和競爭狀態，也(ye)將(jiang)影響(xiang)到每一(yi)位金融消費者。